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　　1、典當的基本類型
　　(1)應急型典當 當戶融資的目的是為了應付突發(fā)事件，如天災人禍、生老病死等。這類當戶以廣大普通社會公眾居多。
　　(2)投資型典當 當戶融資的目的是為了從事生產或經營，如做生意用錢、上項目調頭寸等。這類當戶通常是個體老板、一些中小企業(yè)。他們往往利用手中閑置的物資、設備等，從典當行押取一定量的資金，然后投入到生產或經營中，將死物變成活錢，利用投融資的時間差，獲得明顯的經濟效益。
　　(3)消費型典當 當戶融資的目的既不為應急也不為賺錢，而純粹是為了滿足某種生活消費，如出差典當些路費、旅游典當些零花錢。

　　2、典當的主要作用
　　(1)從與銀行業(yè)的關系看，典當是中國現行的輔助性融資渠道--拾遺補缺，調余濟需。
　　(2)從與個人的關系看，當鋪是廣大城鄉(xiāng)居民方便快捷的融資渠道--扶危濟困，救急解難。
　　(3)從與企業(yè)的關系看，當鋪是中小企業(yè)及私營經濟可以依賴的融資渠道--支持生產，活躍流通。 總之社會主義市場經濟體制確立后，越來越多的企業(yè)步入了自主經營、自負盈虧的獨立核算的軌道，這就不可避免地使一些企業(yè)產品滯銷、序存積壓、生產經營處于被動局面。在這種情況下，由于企業(yè)經營狀況不好，它們往往難以得到銀行信貸的支持。另外，私營經濟在發(fā)展過程中對資金的需求增加，但由于它們經濟實力相對薄弱，以及商譽、市場等問題所致，造成從銀行獲貸也比較困難。有鑒于此，中小企業(yè)、私營經濟歡迎典當這種融資方式，甚至成為一些企業(yè)慣用的運作手段。

　　3、政策上逐步放寬
　　從服務對象上看，突破僅為非國有中、小企業(yè)和個人提供服務的限制。因為我國目前各種所有制企業(yè)之間的各種市場差距，正在逐步縮小、并趨向在更多行業(yè)上的一致。
　　從招股對象上看，不僅局限于所在地的中小企業(yè)和個人。因為至少不排除本地大企業(yè)的參加；大企業(yè)的入股會給典當行帶來全新的氣象，有如杭州國信典當行的氣勢和架構等。
　　從質押對象上看，有極大的飛躍。例如進入資本市場，以股票(包括法人股、流通股等)作為當品等。目前一些典當行已經開始了這方面的業(yè)務。其中重慶渝財典當行與飛虎證券網的合作在全國有著最大的影響。并且，更深入地探討不動產的抵押方式和條件等，也將是潛在的突破點。

　　4、業(yè)務品種介紹
　�。�1）傳統(tǒng)業(yè)務
　　典當行認可的當品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典當行都把金銀珠寶首飾、古玩字畫等作質押。自1988年典當業(yè)在國內出現后，各當鋪除了對傳統(tǒng)的珠寶首飾、古玩字畫有很高的認同率外，手表、家電、攝影器材等，也被各當鋪看好。但如今，黃金首飾的比例很少，像普通手表、家電等，已經被典當行淘汰出局。原因就是這些一向被稱為"貴重物品"的東西，現在不再奇貨可居，而是不斷貶值，一旦出現"死當"，典當行就難以變賣獲利。即便是以前絕對沒有風險的黃金，現在典當的風險也很大。而價格大幅度下跌，容易出現"死當"。為規(guī)避風險，典當行把許多客戶擋在門外，贏利隨之銳減。
　　我行同樣面臨這樣的問題，因此業(yè)務范圍能否擴大可以說是典當行生存的首要問題。經過和其他典當行的多次交流和市場調研，發(fā)現汽車將成為代替黃金等傳統(tǒng)業(yè)務項目，成為今后工作的主要目標和發(fā)展方向。鑒于汽車普及率逐步提高，易于保管而且相對保值，我行提出在傳統(tǒng)業(yè)務上，要穩(wěn)定基礎業(yè)務并逐步轉向汽車市場。目前，我行已領先一步和汽車鑒定、修理、銷售及停車場取得了業(yè)務聯系，相信在今后的汽車典當領域將占有一席之地。

　�。�2） 房產業(yè)務
　　房產是時下居民所擁有的主要大綜資產。房產典當有著較大的市場需求，發(fā)展?jié)摿�很大。但是，由于原有法�?guī)沒有明確或者說過去沒有開放房產典當業(yè)務，因此各典當行在經營該項業(yè)務時一直抱著十分謹慎的態(tài)度，典當的條件較為苛刻，如有的典當行要求典當的房屋必須是空置的商品房，并要求典當人提供擁有其它居住地的證明等，這就極大地限制了此項業(yè)務的發(fā)展。此目前這種情況正在得到改變。今年全國典當業(yè)的主管機關---國家經貿委公布實行了新的《典當行管理辦法》，該辦法首次將房地產抵押典當業(yè)務列入典當行的經營范圍。該辦法出臺后，許多典當行紛紛摩拳擦掌，準備將房產典當作為主要的業(yè)務品種；同時對房產典當的正名也必將吸引越來越多的居民利用典當這一便捷的融資工具，來盤活資產、增加收益，房產典當已成為居家投資理財不可或缺的新幫手。

　　（3） 證券業(yè)務
　　我國從事典當行業(yè)的企業(yè)約有1300余家，典當行業(yè)利潤主要來自于典當服務費收入。隨著經濟的發(fā)展，典當行承當的抵押物已經由過去的金銀首飾、手表、照相機等向汽車、房產、債券延展。近一兩年來，由于股票具有良好的流動性和變現能力，當股票質押貸款業(yè)務在證券公司與銀行間一出現，就被典當業(yè)人士一致看好。股票典當存在巨大的市場需求是不言而喻的。
　　據業(yè)內人士指出，股票典當業(yè)務的經營障礙不在于技術層面，而在于政策法律層面。
　　2001年國家經貿委發(fā)布實施新的《典當行管理辦法》。新《辦法》規(guī)定，典當行可以做動產、財產權利質押。國家經貿委綜合司有關官員表示，所謂的財產權利即是指股票、債券等有價權利，但在實踐中要注意控制風險。因此，新《辦法》等于給典當行開展股票典當業(yè)務發(fā)了通行證。
　　鑒于市場的需要和相應法律法規(guī)的逐步完善，我行通過一段時間的社會調查與券商交流逐步完善了操作程序，在實踐工作中也得到了驗證。在實踐工作中與一些券商保持了較好的業(yè)務往來，為拓展業(yè)務空間在與老券商保持聯系的同時，也在不斷開發(fā)新券商，爭取與規(guī)模較大的券商合作加快步伐在此領域創(chuàng)立自己的特色。同時逐步完善相應的法律合同，使法律文本更加規(guī)范，盡最大努力規(guī)避風險。

　　5、典當業(yè)的風險
　　自古至今，靠開當鋪發(fā)跡者比比皆是，清末的紅頂商人胡雪巖，當今的商界精英羅貴福，或是靠開當鋪起家，或經營典當行發(fā)現了商機，典當業(yè)的金融性、逐利性，表面上的穩(wěn)定性，自古以來成為達官富賈競相投資的熱點。古代有人曰："官不禁，則典永利"，現代留傳的口頭禪："要想富、開當鋪"。說明典當業(yè)在人們的眼里是一個低風險高回報的行業(yè)，甚至在個別人眼中是暴利，其實不然。
　　中國大陸典當業(yè)在復興之初的1996年，有典當行4000余家，經人民銀行整頓后有1304家，2000年8月移交給經貿委監(jiān)管的有1100家，曾幾何時那些活躍在中國典當市場上呼風喚雨的老板風光無限，而今還剩幾人？什么原因使中國的典當業(yè)由快速復興轉而萎縮？

　　其實典當業(yè)是一個看得見利潤，看不見風險而又風險時時俱在的行業(yè)，目前全國多數典當行處于虧損狀態(tài)。 一些典當老板中流傳的一句話：“你若讓他進天堂，你就讓他做典當，你若讓他下地獄，你也讓他做典當”，足以說明典當行業(yè)有多么大的誘惑性、挑戰(zhàn)性和非常大的風險性。僅就典當業(yè)的風險來說，至少有七類：
　�。�1）政策法規(guī)風險。
　　政策決定了典當行的準入和退出，對典當行的生存與發(fā)展起著決定性的作用。如過去人民銀行制定的《典當行管理暫行辦法》。這個辦法在規(guī)范典當市場，防范金融風險方面起到了重大作用，同時由于當初制訂法規(guī)的初衷只是加強金融監(jiān)管，而沒有充分考慮到鼓勵和促進典當業(yè)的發(fā)展，因而帶有很大的局限性，在資本金構成與使用管理、經營范圍、絕當處理等方面剝奪了典當行作為企業(yè)所應享有的權利，限制和制約了典當業(yè)的發(fā)展。許多典當行不做業(yè)務不行，做業(yè)務也不行，沒錢不行，有錢也不行，正路不通，結果可想而知，出現了資金閑置、信當、滿當虧損、絕當難以變現、違規(guī)吸儲等問題。一部法規(guī)如果只限制這個行業(yè)做什么，而不扶持幫助這個行業(yè)發(fā)展和生存，那么這個法規(guī)肯定是讓這個行業(yè)"死"的法規(guī)。許多典當行的銷聲匿跡，引發(fā)局部風險，走入破產清盤的狀況，除了自身先天不足，特定階段金融業(yè)準入不嚴外，與法規(guī)的制約有著決定性的聯系。法規(guī)風險是典當行經營中的最大風險。
　　現在國家經貿委從有利于典當業(yè)的發(fā)展出發(fā)，對老辦法進行了重大修改，發(fā)布了新的《典當行管理辦法》，使典當業(yè)的法規(guī)環(huán)境相對寬松。大的法規(guī)風險已不復存在，但與該辦法相銜接的相關法規(guī)尚不配套，在一定范圍內還存在著此類風險。

　　（2）機制和人才風險。
　　典當行是一個小而全的企業(yè)，涉及行業(yè)廣泛，經營品種多，又是獨立法人，應有嚴格有效的內控制度，但多數典當行的董事會形同虛設，監(jiān)事根本就沒有履行過職責，內控制度多數不健全，有的根本就沒有，對法人代表和主要業(yè)務管理人員缺乏有效的約束。其法人代表的權力太大，同樣的貸款額度在商業(yè)銀行需要層層審批，而在典當行往往法人代表就可決定，沒有任何制約，基本上可以說發(fā)展在一人，衰敗也在一人。據了解，一般典當行百分之七十的利潤是由高級管理人員創(chuàng)造的，而百分之五十的虧損也是由高級管理人員造成的。就目前全國典當行業(yè)高級管理人員的狀況而言，可謂喜憂參半。一方面目前的高級管理人員中有部分文化知識豐富，學歷高，社會責任感強，并有豐富實踐經驗的人，他們大多年富力強，求知上進，決策民主果斷，經營業(yè)績良好，基本建立了科學的激勵機制和制約機制，所在典當行一般在當地有較高信譽及聲譽，這大概占從業(yè)高級管理人員的五分之一。另一方面，一些典當行的高級管理人員經歷復雜，沒有經過正規(guī)而又嚴格的工作鍛煉，綜合素質差，投機性強，學識淺，無實力，無經驗，在特殊的歷史背景下拉起了典當大旗，這些人一般法制觀念差，膽子特別大，只要能掙錢，什么都敢干。這類人在典當業(yè)高級管理人員中大概占五分之一。

　　其次普遍缺乏合格的管理人員和專業(yè)技術人員。
　　典當經營是由人來操作的。其經營人員的素質高低是經營成敗的關鍵。新的《典當行管理辦法》增加了典當行的經營范圍，典當行可做的業(yè)務實在太多，基本上社會上可以流通的物品都可以典當。但一般典當行現在能做的無外乎金銀首飾、房產、車輛。即便是金銀、房產、車輛業(yè)務，能出具有法定效力估價報告的也寥寥無幾，能從事其它方面經營的就更少。同典當行的老板聊起來，他們一臉的無奈，無不在感嘆“有本事的不可靠，可靠的沒本事”�？陀^上典當業(yè)復出晚，社會上還未有這類人才。其次，典當業(yè)對人才的要求高，多方面知識具備又可靠的人實在太少。三是典當業(yè)自古形成的要求嚴，薪水穩(wěn)但不高的特點，也是那些急于"脫貧"的人才愛戀典當又不安于典當。因用人對典當行帶來損盈的事例很多。電視劇《九九歸一》中兩個掌柜，賈富貴忠誠、可靠、勤謹、敬業(yè)、好學，使天和當興，包世和吃里扒外、銷贓、賣主，使天和當亡。詮釋了選人、用人對典當行起著多么大的作用。行業(yè)的交叉，業(yè)務的龐雜，使當今典當行對人才的渴求、使用、培養(yǎng)比任何一個行業(yè)都顯得迫切與重要。

　　（3）誤收贓物風險。
　　典當業(yè)涉及三流九教、面向大眾、以物質錢的經營特點，使其難免會有誤收贓物現象，盡管法律保護善意取得的第三人，盡管手續(xù)合規(guī)，操作正確，但對誤收贓物的認定是復雜而又具體的。一個弱小的企業(yè)面對具有強制力量的執(zhí)法機關，要想依法辦事，保護自己是很難的。同時，凡是誤收贓物的，除行業(yè)特點外，個別時候接柜人員的把關不嚴，貪圖小利也是一個不可否認的事實。因誤收贓物而給典當行帶來的損失，不僅有物質利益上的，也有聲譽上的，更有員工心理上的傷害，它不是小事，每一家典當行都不能掉以輕心。

　�。�4）鑒定估價和市場預測失誤風險。
　　社會在發(fā)展，技術在進步，市場在變化，對市場走勢的把握與預測，當期的長短、當價的高低都會對回贖、絕當變賣產生重要的影響。機電產品、通訊器材快速的更新換代，股票市場的激烈動蕩，古玩市場贗品的充斥泛濫，就連典當行自古至今的主當產品金銀鉆翠行情也每天都在發(fā)生變化，這給收當中的鑒定估價提出了更高的要求，收當時既要辨真?zhèn)�，又要知市值，還要測未來，價高絕當虧本，價低當戶不當，"度"的把握真難。如果說打假的話，典當行天天都在打假，那些在業(yè)務中付出高額學費的人對市場風險的認識尤為深刻。

　�。�5）絕當變現風險。
　　據了解，一般經營三至五年的典當行絕當額度約占其運作資本的百分之二十到三十，個別的高達百分之五十到八十。絕當不是壞事，是經營中必然出現的現象，問題是絕當能否變現，變現能否盈利。目前，多數典當行的變現通道不暢，小額物品絕當折價變賣無場地、無經驗。大額絕當物品，諸如汽車、房產，同樣問題較多，汽車絕當交拍賣行拍賣后，有的地方公安車管所不給辦理過戶手續(xù)，房產大多須經過訴訟程序。說到訴訟，一般典當行的經濟案件，從立案、審判到執(zhí)行、回款，不說交費、請客和說不上明堂的花費，只時間，一年是快的，兩年是正常的，三年的比比皆是，如果二審或再審時間就更長。到了執(zhí)行程序，雖有查封的資產，但執(zhí)行起來也非易事。評估、拍賣，還要拿走15%左右的款項。這對靠息差和時間差贏利的典當行意味著什么？不言自喻。
　　典當立法的空白，部門規(guī)章的滯后，社會存在的司法腐敗，使典當行業(yè)的任何優(yōu)勢都黯然失色，典當行老板們的弱小與無奈、勞累與痛苦，局外人很難了解。

　　（6）安全防范風險。
　　"三防一保"，對以錢物為生產工具的典當業(yè)來說，同金融機構一樣是重中之重。做不好這一點，就無從開展正常經營�！毒啪艢w一》中，天和當遇到的第一件災難就是被搶。在最近幾年中，詐騙典當行的比比皆是，綁架典當行老板勒索錢財的事也曾發(fā)生。在治安狀況日益復雜的今天，典當行的安全防范不力，設施落后，意識模糊，給正常經營埋下了隱患，這是最大的風險。忽視安全防范是對典當史的無知，是在開自己性命的玩笑。

　�。�7）利潤的未知性。
　　典當市場是一個未知的市場，它受太多方面的影響，目前為止，任何一家典當行老板都不敢說明年掙多少，它的應急性、臨時性、多變性、復雜性是典當業(yè)務難以有計劃性。正常來說，典當行絕當物品約占其營運資本的30%，在當物品約占其營運資本的40%，備用資金約占30%。一年的平均利潤大概在10%左右，但典當行很難正常經營。京、滬、寧、杭典當行較少，客戶量大，以金銀珠寶業(yè)務為主的典當行利潤要高一些。其它典當行較多、經濟相對落后地區(qū)的典當行利潤要低一些，多數典當行是虧損的。主要是適當品種（即絕當后可快速變現的物品）太少，絕當處理的盈虧未知性太大。因而它的利潤是未知的。

　　6、風險防范注意
　　典當業(yè)的風險與時俱在，但不是不可以防范，筆者以為，對典當風險的防范應著重做好以下幾個方面的工作：
　�。�1） 監(jiān)管部門切實履行職責，完善法規(guī)規(guī)章。
　　《典當行管理辦法》已經發(fā)布，但與之相配套的《典當行管理辦法實施細則》還未制訂。作為監(jiān)管部門的經貿委，其監(jiān)管的主要目的實質上就是防范典當風險，支持幫助典當業(yè)快速發(fā)展。由于各級監(jiān)管部門對典當業(yè)的監(jiān)管存在著人員有限、業(yè)務生疏、手段不力等問題，因此加強對各級監(jiān)管部門典當監(jiān)管業(yè)務的培訓是當務之急，因為他們決定著一個地區(qū)典當業(yè)的準入與退出，數量的多與少，質量的差與好，是典當風險監(jiān)管防范的主體。

　　（2）加強典當行內控機制建設，建立科學的制約機制。
　　許多典當行經營風險的發(fā)生與其內控機制的不健全有很大關系�？陀^上典當業(yè)復出時間短，小而雜，不像各商業(yè)銀行那樣經營時間長，有一套完整的內控制度。各地典當行普遍存在著內控制度不完善，業(yè)務操作不規(guī)范，執(zhí)行制度不嚴格，職責權限不清楚等問題。內控制度建設是一項龐大的系統(tǒng)工程，它主要有三個方面構成：一是責任控制；二是程序控制；三是內部牽制。監(jiān)管部門和典當行高級管理人員必須高度認識到建立縝密有效的內控機制是典當行防范風險和有效運作的必由之路。
　�。�3）做好"人"的文章，加強橫向聯合。
　　企業(yè)的最大資產是人，誰擁有了智慧人才、誰充分發(fā)揮了人才的最大潛能，誰就能在競爭中掌握主動。應該承認凡是開典當行者沒一個是庸才，無論成功還是失敗都是佼佼者。但細分之，精明者頗多，高明者甚少。商戰(zhàn)激烈，典當業(yè)尤甚，對決策者來說，要想規(guī)避風險，首先決策者要有豐富的科學文化知識、專業(yè)知識、社會知識、良好的品德和果斷的作風，較好的心理素質和敬業(yè)獻身精神，這是一個企業(yè)的靈魂。其次，要選好人，用好人，培養(yǎng)人，留住人。歷史決定了典當行沒有現成的專業(yè)人員，只能在經營中逐步培養(yǎng)，合格的典當經營人才是典當業(yè)防范風險和快速發(fā)展的根本。

　　典當業(yè)的復雜性決定了同社會各行業(yè)聯系的密切性，良好的信譽同良好的外部關系是密不可分的，凡是發(fā)展好的典當行都有一個寬松的外部環(huán)境。作為典當行的決策人員必須要處理好同監(jiān)管、公安、工商、稅務、房產、政法機關、金融機構等方面的關系。沒有合作意識不行，關系處理不好也不行，因為中國還處在一個計劃經濟向市場經濟過渡的階段，這是中國國情決定的，這是一個看似平常，實則重大的問題。
　　同業(yè)競爭是正常的，但競爭一般應表現在服務和折當標準上，而不能在收費標準上，一個地區(qū)收費標準應統(tǒng)一。否則，惡性競爭會使同業(yè)互殘，結果可想而知。加強同業(yè)合作、互通信息、共同抵御外部風險是每一個典當行老板在生存與發(fā)展中都應學會的。

　�。�4）提高資產質量，業(yè)務多點分散。
　　典當經營從資產質量的高低來說，一般質押高于抵押，小額高于大額。作為典當行的高級管理人員，在經營中應該學會規(guī)避典當風險，不能貪大求高，應以居民個人為主，多辦質押，少辦抵押，多辦小額，少辦大額，拓展業(yè)務范圍，業(yè)務多點分散，以少集多。收當時要先想到絕當時怎么辦，建立絕當物品處理商店或專柜，形成絕當快速處理網絡，這樣即便有些業(yè)務出現失誤或虧損，但多數業(yè)務還是盈利，風險也就在經營中得到化解。同時，應注重企業(yè)信譽和聲譽，嚴格遵守法律法規(guī)，做好"三防一保"，配備并運用現代化的勘估設備，建立快速而又齊全的信息網絡，在鑒定估價中做到公正、公允、快速、絕當后能二次流通并可盈利，使典當行的資產質量得到較大提高。
　　利潤和風險同在，機遇與挑戰(zhàn)并存。不要以為一開典當行就掙錢，要想著虧多少錢交多少學費才能進入良性循環(huán)。這并不是說典當不能做，而是要對典當風險有足夠認識和防范。其實，只要做好了風險的防范和化解工作，典當還是一個不錯的行業(yè)，它鍛煉人、造就人，確有無限商機。
　　社會需要決定了典當是目前企業(yè)和個人快速融資的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利貸、穩(wěn)定社會、不可或缺的工具。但政府決策部門絕對不會讓典當行過度發(fā)展，過多過濫將導致無序競爭。一個國家典當如成為融資的主流，說明這個國家的金融業(yè)已到了崩潰的邊緣。嚴管典當、典當在夾縫中生存仍將持續(xù)相當長時間。想把典當做大做好，是一個可想可做，而實際上達不到的事情。典當行的經營者只能是踩著鋼絲做典當。

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